通帳と預金の盗難と不正引き出し事件、預貯金過誤払被害、印鑑、カード、偽造、預金者保護法

過誤払いの典型的な事例は、金融機関に預貯金口座を開設している顧客（預金者）から、預金通帳や印章（届出印）を盗み取った窃盗犯人 （無権限者）が、預金者になりすまして銀行窓口に赴き、預金通帳を提示するとともに届出印を押した預金払戻請求書を提出して、 預貯金の払戻しを受けて逃亡するような場合である。

通帳と印章の盗難に気付いた顧客が、金融機関に駆けつけても、 金融機関は「真正な通帳の提示と登録印鑑に合致する印影のある預金払戻請求書の提出を受け、特段に不審な事情もなかったので 預金の払戻しを行った」と主張し、約款上の免責条項や民法第478条を根拠に、もはや預金はないものとして、 預金払戻請求や、預金回復、損失補償の要求を拒絶することがある。

ここで金融機関とは、銀行、信用金庫、各種組合、郵便局、信販会社、保険会社などをいう。 顧客とは、上記金融機関と契約を結び口座を開設した者をいう（保険契約にあっては契約者貸付制度を利用する契約者である）。 また、ここで、無権限者とは、顧客とは無関係で、顧客になりすまして金融機関から金銭を受け取る者をいう。窃取した物（預金通帳、印章、キャッシュカード等）や、不正に取得した情報（暗証番号やIDやパスワード等）を用いて金融機関を欺いて金銭を受け取る詐欺犯である。もっとも、窓口での対面取引ではなく、ATMから金銭を引き出す場合（機械払い）は、厳密には窃盗罪に当たるが、本項では手段（窓口であるかATMであるかネットバンキングであるか）を問わず、無権限者が顧客になりすまして金融機関から金銭を受け取ること全般を、便宜上詐取（詐欺行為）と呼ぶこととする。
なお、過誤払いの中には、関係者が勝手に預金通帳等を持ち出して預金の払い戻しを受ける事例、例えば法人の口座の通帳を、社長や従業員が勝手に持ち出して払い戻したり、家族の通帳や印鑑を勝手に持ち出して預金を下ろすなどの事例（実態として横領）もあるが、ここでは扱わない。本項では預金者とは関係のない第三者が本人になりすまして預金を払い戻して持ち去る事例を取り上げる。


不正払戻し等の手口

日本の金融機関における口座取引が預金通帳の提示と印鑑照合を手がかりに行われることから、通 帳と印章を窃取して預金者本人になりすまして預金を詐取する手口は珍しくない。 派生した手口として、預金通帳のみを詐取し、印影は他の書類に押されたものから類推したり、 印鑑登録を詐取して偽造する手口も見られる。
また、1969年（昭和44年）以降に磁気式キャッシュカードをベースとしたオンラインシステムが実用化され発達すると、 キャッシュカードと書類を窃取し、記載されている生年月日や電話番号等から暗証番号を推測してATMから預金を詐取する手口も広まった。
さらに、銀行口座に定期預金を担保としたローン機能や、無担保ローン機能が付与されると、 そのローン枠一杯に金銭を借り受けて詐取する手口も見られるようになった。 犯罪に用いられる技術が高度化すると、より巧みに詐取を行う手口が見られるようになった。 民間で手に入るスキャナやプリンタ等の機器の性能が向上した1998年（平成10年）後半より、預金通帳に登録されている副印鑑をスキャナで読み取り、色調を調整してカラープリンタで預金払戻請求書に写す手口も現れた。この方法では印章や他の書類を用いることなく、通帳のみを入手すれば詐取に及ぶことができる。一方で、2002年（平成14年）ころから、磁気カードリーダ等の機器を用いてスキミングを行い、キャッシュカードそのものではなく、磁気情報のみを窃取して偽造カードを作出して詐取する手口も現れた。預金者本人の手元にカードがあるにもかかわらず預金が勝手に引き出されるとして社会問題となった。 ネットバンキングが広まり、IDとパスワードのみで口座取引が可能になると、 スパイウェアやソーシャルエンジニアリングを駆使してそれらを盗み出し、本人になりすまして預金を盗み出す手口も確認されている。

引用：ウイキペディア


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